Trong thời kỳ hiện đại của toàn cầu hóa và số hóa nhanh chóng, sự phát triển công nghệ hiện đã đạt đến mức độ mà việc sử dụng tiền điện tử không phải là hiện tượng mới.
Công nghệ đằng sau blockchain mở ra kỷ nguyên internet cho các dịch vụ tài chính bằng cách thay thế niềm tin, một thành phần cơ bản của hệ thống tài chính trong nhiều thế kỷ, với sự minh bạch được tích hợp vào một mạng lưới phi tập trung.
Qua đó, blockchain có tiềm năng giúp đạt được các Mục tiêu Phát triển Bền vững của Liên hợp quốc (Sustainable Development Goals – SDG) bằng cách trao quyền cho những người không có ngân hàng, chủ yếu là phụ nữ, giảm phí giao dịch cũng như tạo ra một nguồn thanh khoản thay thế.
Chỉ 57,7% người trưởng thành ở Ghana vào năm 2021 có tài khoản ngân hàng. Không có khả năng tham gia vào hệ thống tài chính chính thức, người nghèo nhận thấy mình phải trả nhiều nhất cho các dịch vụ tài chính cơ bản. Hơn nữa, có một tác động cấp số nhân vốn có với sự tham gia kinh tế của phụ nữ, dẫn đến hậu quả trên phạm vi rộng đối với một số SDGs.
Tài chính có thể xóa đói giảm nghèo, cải thiện sức khỏe và hạnh phúc, bình đẳng giới, có tác động tích cực đến giáo dục trẻ em, v.v. Tiếp cận với các dịch vụ tài chính giá cả phải chăng có thể trở thành chất xúc tác cho tăng trưởng kinh tế. Nói một cách đơn giản, có rất nhiều cơ hội ở đây. Hãy cùng tìm hiểu về nó.
Cường quốc kinh tế Tây Phi: Ghana
Có chung biên giới với Bờ Biển Ngà, Burkina Faso và Togo, Ghana nằm ở trung tâm của Tây Phi. Dân số khoảng 32 triệu người, và bên cạnh nhiều ngôn ngữ bộ lạc khác nhau, tiếng Anh là một trong những ngôn ngữ quốc gia được công nhận.
Thường được coi là cường quốc kinh tế của Tây Phi, vào năm 2020, sức mua tương đương (tổng sản phẩm quốc nội trên đầu người) của quốc gia này là khoảng 5.744 đô la Mỹ. Cho đến khi bị ảnh hưởng bởi một cuộc khủng hoảng ngân hàng nghiêm trọng kéo dài từ năm 2017 đến năm 2020, tốc độ tăng trưởng kinh tế của Ghana đã ở mức đáng kinh ngạc – có thể nói nhiều quốc gia trong khu vực mong muốn đạt được những thành tựu như vậy. Gần đây nhất, từ ảnh hưởng của một cuộc khủng hoảng khác với tên gọi COVID-19, nền kinh tế đang trong quá trình phục hồi.
Những người giàu có của Ghana vẫn tập trung ở các khu vực thành thị phía nam và các hộ gia đình có thu nhập thấp hơn phân tán ở vùng nông thôn, nơi sinh sống của hầu hết dân số. Do đó, các dịch vụ ngân hàng chủ yếu tập trung ở khu vực thành thị.
Mặc dù vậy, một nghiên cứu năm 2010 đã kết luận rằng khả năng tiếp cận ngân hàng không phải là rào cản trung tâm đối với hoạt động ngân hàng mà là các yêu cầu Know Your Customer (KYC) mà nhiều người không có ngân hàng không thể đáp ứng.
Ngoài ra, 64% số người được hỏi cho biết thu nhập không đủ là lý do chính của việc không có tài khoản ngân hàng. Mặc dù nghiên cứu này có vẻ lỗi thời nhưng một nghiên cứu mới từ năm 2021 đã đưa ra kết luận tương tự khi chỉ ra rằng một trong những khó khăn chính của việc mở tài khoản ngân hàng là do thiếu nguồn tài chính.
Thiết yếu đối với cơ sở hạ tầng dịch vụ tài chính của đất nước là mobile money, đồng hành với cuộc sống hàng ngày của hàng triệu người Ghana – khoảng 38,9% dân số vào năm 2021 đã đăng ký tài khoản mobile money. Mobile money, được giới thiệu vào năm 2009, là một dịch vụ tài chính cho phép mọi người chuyển tiền và xử lý các khoản thanh toán mà không cần phải có tài khoản ngân hàng. Tất cả những gì cần thiết để hoàn tất giao dịch là một chiếc điện thoại di động có khả năng gửi SMS.
Phụ thuộc vào nhà cung cấp mạng, mobile money cho phép chủ tài khoản tiếp cận tín dụng và các loại sản phẩm tài chính khác. Nó có thêm lợi thế là các yêu cầu KYC của nó rất lỏng lẻo so với các yêu cầu của các ngân hàng.
Trong hầu hết các trường hợp, một người “chỉ” cần bằng chứng nhận dạng để mở tài khoản. Tổng hợp lại, điều này có thể chỉ là một trở ngại khác đối với tài chính (không phải ai cũng có thể có điện thoại hoặc giấy tờ tùy thân), nhưng điều này lại ít rào cản. Tuy nhiên, hai trong số những nhược điểm khác biệt của nó là phí giao dịch và rút tiền. MTN, chẳng hạn, phí chuyển tiền di động lên đến 5%. Các khoản phí có vẻ nhỏ nhưng sẽ tăng dần theo thời gian.
Vào ngày 17 tháng 11 năm 2021, chính phủ Ghana đã công bố ban hành mức thuế giao dịch điện tử là 1,75%, nhằm lấp đầy kho bạc nhà nước. Ban đầu được đề xuất thông qua vào tháng Hai, thuế điện tử vẫn bị hoãn lại do bị phản đối gay gắt. Tuy nhiên, người ta khẳng định rằng không phụ thuộc vào thuế điện tử, hầu hết mọi người sẽ tiếp tục sử dụng mobile money.
Cuối cùng, kiều hối là một chủ đề không thể bỏ qua khi thảo luận về tình hình dịch vụ tài chính ở Ghana. Nhận kiều hối chiếm một phần đáng kể trong GDP của quốc gia, giống như ở một số quốc gia đang phát triển.
Năm 2018, Ghana là quốc gia nhận kiều hối lớn thứ hai ở Tây Phi sau Nigeria. Với ngày càng nhiều người Ghana di cư đến châu Âu và Bắc Mỹ, một số lượng đáng kể các hộ gia đình dựa vào tiền gửi về để kiếm sống. Mặc dù ngân hàng thường là lựa chọn đắt tiền nhất cho các giao dịch quốc tế, nhưng dịch vụ chuyển tiền sẽ chuyển tiền đến ngân hàng, địa điểm nhận tiền hoặc tài khoản di động với chi phí thấp hơn.
Tiền điện tử có lợi thế cạnh tranh so với các giao dịch xuyên biên giới. Trong nhiều trường hợp, do có ít người trung gian hơn, việc gửi tiền quốc tế sẽ rẻ hơn và nhanh hơn thông qua blockchain.
Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới, chi phí trung bình để gửi 200 đô la là 6,8% trong quý 3 năm 2020. Trên thực tế, việc tạo thuận lợi cho chuyển tiền quốc tế là mấu chốt cho quyết định chính sách của El Salvador về việc tung ra Bitcoin dưới dạng đấu thầu hợp pháp vào tháng 9 năm 2021.
SDGs cũng thừa nhận chi phí đáng kể cho việc chuyển tiền là một yếu tố cản trở việc bao gồm tài chính và do đó, đã đặt ra mục tiêu giảm chúng xuống 3% vào năm 2030.
Blockchain đóng góp cho sự phát triển bền vững
Các tính năng của Blockchain là không bị gián đoạn và vô hiệu hóa các trung gian có thể giúp phục vụ tốt hơn những người không có ngân hàng. Đổi lại, điều này cũng có thể dẫn đến sự đa dạng hóa của thị trường dịch vụ tài chính, vốn thường do các ngân hàng thống trị. Nếu không đi sâu vào hàng loạt gobbledygook công nghệ, tiền điện tử dựa trên blockchain có thể làm tất cả (và hơn thế nữa) mà các tổ chức ngân hàng có thể làm, nhưng không cần bên thứ ba kiểm soát dữ liệu người dùng và tính phí mọi người cho các dịch vụ cơ bản.
Bên cạnh tất cả những gì tiền điện tử có thể làm, hơn 10 năm sau Bitcoin (BTC) đầu tiên, nó vẫn chưa đạt được sự chấp nhận rộng rãi của người tiêu dùng.
Dựa trên các cuộc khảo sát định lượng được thực hiện với những người sống ở Khu vực Đại Accra, khu vực đô thị hóa nhất của đất nước và vị trí của thành phố thủ đô của nó, các phát hiện cho thấy sự thiếu tin tưởng vào tương lai của tiền điện tử: Đó có phải là bong bóng tài chính hay nó sẽ thay thế tiền tệ quốc gia , đạt được sự tin tưởng trong quá trình? Không ai có thể nói chắc chắn.
Tuy nhiên, các phát hiện cũng báo cáo một cơ hội tốt để tiền điện tử tăng trưởng nhanh và làm phong phú thị trường dịch vụ tài chính, đặc biệt nếu chúng sẽ dễ sử dụng hơn, ổn định hơn và được các cửa hàng chấp nhận sử dụng để mua hàng ngày.
Có vẻ như mọi người chưa có kiến thức cần thiết để thực hiện các giao dịch tiền điện tử (không chỉ ở Châu Phi, như các cuộc khảo sát khác cho thấy). Thật vậy, bạn phải mất rất nhiều thời gian để tìm hiểu nó.
Sự thiếu tin tưởng phát triển mạnh do thiếu kiến thức cản trở việc áp dụng tiền điện tử – cách thức “ma quỷ” mà công cụ tài chính này thường xuyên được mô tả bởi nhiều phương tiện truyền thông cũng không tốt. Đó là một vòng luẩn quẩn không thể tháo gỡ trừ khi tồn tại một dịch vụ tài chính dễ sử dụng mà cả cá nhân và chủ cửa hàng đều có thể sử dụng.
Ngay sau khi có một nền tảng như vậy, có thể là nền tảng mà người ta có thể chuyển tiền qua SMS (do đó được xây dựng trên cơ sở hạ tầng hiện có mà rất nhiều người Ghana quen thuộc), chu kỳ này có thể bị thách thức và việc chấp nhận tiền điện tử được tăng tốc. Điều đó đang được nói, có những doanh nghiệp đang làm việc trên các giao dịch blockchain dựa trên SMS.
Mặc dù điều này không có nghĩa là thay thế các loại công cụ tài chính khác, nhưng nó sẽ đa dạng hóa lĩnh vực dịch vụ tài chính và bao gồm cả những cá nhân cho đến nay vẫn bị loại bỏ.
Tại thời điểm này, cần lưu ý rằng sự biến động về giá của một số loại tiền điện tử có thể được khắc phục bằng cách sử dụng stablecoin, loại tiền điện tử được gắn với fiat – tức là tiền tệ do chính phủ phát hành – hoặc kim loại quý.
Trong khi các nhà phê bình nhanh chóng chỉ ra rằng những đồng tiền đó không còn được phân cấp nữa, về mặt fiat, giá trị của chúng phụ thuộc rất nhiều vào hiệu suất của đồng tiền mà chúng phản ánh. Một số công ty trong không gian tiền điện tử đã thành công trong việc phát triển các stablecoin tương đối phi tập trung – ví dụ: MakerDAO’s Dai).
Ngoài ra, hơn 70 quốc gia hiện đang làm việc để thiết lập một loại tiền kỹ thuật số tương đương với tiền tệ quốc gia của họ. Được gọi là tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC), một loại tiền kỹ thuật số tương đương với tiền tệ quốc gia do các ngân hàng trung ương cung cấp có thể tăng cường bảo vệ người tiêu dùng và kích hoạt khuôn khổ quy định, bao gồm chính sách tài khóa và tiền tệ, đối với một phần quan trọng của hệ thống tài chính, cho đến nay các cơ quan chức năng vẫn chưa có ứng dụng rộng rãi.
Tất nhiên, có những hạn chế: Người dùng sẽ phải từ bỏ quyền riêng tư và quyền kiểm soát ở một mức độ nào đó, trong khi các ngân hàng trung ương sẽ được trang bị sức mạnh phi thường cho phép họ xác định ngày giao dịch trở lại, hoàn tác chúng, v.v. – loại bỏ “chống giả mạo” chất lượng của tài chính phi tập trung. Đó là cơ hội tuyệt vời cho chính phủ độc tài kiểu mẫu muốn củng cố quyền lực của mình đối với các giao dịch tài chính và công dân. Vì thế, tiền điện tử và blockchain có thể là một phương tiện tự do hoặc bị sử dụng sai cho các mục đích khó hiểu.
Mặt khác, bằng cách cung cấp một cơ sở hạ tầng đơn giản để bắt đầu tiền điện tử, CBDC được tham gia với nền tảng thân thiện với người dùng có thể là điểm khởi đầu và là cánh cổng thông qua đó mọi người có thể tìm hiểu về tiền điện tử và được trao quyền. Do đó, mọi người có thể cảm thấy được khuyến khích theo dõi vũ trụ xung quanh tiền điện tử, phát triển tài chính của họ và chuyển khoản tiết kiệm sang các giải pháp phi tập trung.
Các bài học rút ra từ El Salvador có thể giúp thúc đẩy tài chính thông qua tiền điện tử ở các nơi khác trên thế giới. Mặc dù bài viết này không thể khám phá tất cả các lập luận xung quanh CBDC, chúng có thể chỉ là một cách để tạo niềm tin, kích động tài chính và đẩy nhanh việc áp dụng tiền điện tử.
Thừa nhận tiềm năng to lớn của tiền điện tử, tôi thấy rằng nó rất có thể sẽ tăng mức độ liên quan. Điều khiến tôi quan tâm là cần bao nhiêu thời gian để tiền điện tử có được vị trí vững chắc, vì nhiều người trong số những người nắm quyền có lợi ích nhất định trong việc giữ mọi thứ như hiện tại. Nhìn lại lịch sử, tôi tin rằng việc áp dụng nó sẽ nhanh hơn so với việc chuyển từ vỏ sò sang fiat.
Một lần nữa về ý tưởng
Bằng cách cung cấp một hệ thống tài chính công bằng và minh bạch hơn, tiền điện tử và blockchain là một giải pháp thay thế cho các dịch vụ tài chính thông thường. Công nhận tiền điện tử và blockchain để tài chính, mobile money và cơ sở hạ tầng ngân hàng là rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu của mọi người để tiếp cận các dịch vụ tài chính giá cả phải chăng.
Một nền tảng thân thiện với người dùng là cần thiết để tạo điều kiện sử dụng cho các cá nhân và doanh nghiệp. Với điều này, bất kỳ ai cũng có thể tiếp cận các lợi ích mà không cần kiến thức sâu rộng về blockchain.
Tiền điện tử có thể sẽ được các cửa hàng chấp nhận, giúp thúc đẩy việc cung cấp tài chính bao gồm một phần của các Mục tiêu Phát triển Bền vững của Liên hợp quốc. Tuy nhiên, các khuôn khổ quy định và giáo dục tài chính không nên được đánh giá thấp khi giải quyết vấn đề loại trừ tài chính.
Cuối cùng, rõ ràng thứ mà blockchain đe dọa sẽ thay thế chính là bản chất của hệ thống tài chính bằng cách bỏ qua vấn đề lòng tin.
Do tính ngắn gọn, bài viết đã bỏ sót nhiều khía cạnh kỹ thuật của blockchain, chẳng hạn như ví giám sát và không giám sát, các sàn giao dịch phi tập trung và tập trung, cũng như các loại blockchain, tiền điện tử và cơ chế đồng thuận khác nhau, nhưng tôi khuyến khích mọi người bắt đầu hành trình khám phá (“Googling”) những khái niệm này và các khái niệm khác.
Đã thực hiện nghiên cứu về vấn đề này trong một khoảng thời gian đáng kể, mặc dù đó là một công việc tẻ nhạt, tôi có thể đảm bảo với bạn rằng đó là một công việc kích thích tư duy và nâng cao kiến thức. Vì phần lớn blockchain vẫn còn trong giai đoạn sơ khai, nên đây là thời điểm tốt để bắt đầu đọc về nó ngay bây giờ.
Theo: cointelegraph
