Ripple, Circle bị Hiệp hội ngân hàng Hoa Kỳ yêu cầu dừng cấp giấy phép ngân hàng

Năm hiệp hội ngân hàng Hoa Kỳ yêu cầu OCC tạm dừng xét duyệt các hồ sơ cấp giấy phép ngân hàng tín thác cho các công ty tiền điện tử như Circle và Ripple, lo ngại phá vỡ tiền lệ pháp lý hàng thập kỷ.

Họ cho rằng các hồ sơ này thiếu minh bạch, chứa rủi ro pháp lý lớn và có thể dẫn đến thay đổi cơ chế quản lý ngân hàng không qua tham vấn công chúng, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hệ thống tài chính quốc gia.

Hiệp hội ngân hàng Hoa Kỳ phản ứng thế nào về hồ sơ ngân hàng tín thác của các công ty tiền điện tử?

Các hiệp hội ngân hàng hàng đầu nước Hoa Kỳ khẳng định hồ sơ đăng ký ngân hàng tín thác của Circle, Ripple và một số doanh nghiệp khác thiếu minh bạch, không đáp ứng chuẩn kiểm duyệt công khai và có thể vi phạm luật hiện hành.

Trong lá thư chung gửi OCC ngày 17/7/2025, American Bankers Association cùng nhiều tổ chức khác nhấn mạnh việc cấp phép này sẽ làm xáo trộn tiền lệ pháp lý quản lý ngân hàng tín thác, đồng thời cảnh báo rủi ro pháp lý và hệ thống từ việc cấp phép không đúng thẩm quyền.

Việc cấp phép cho các công ty tiền điện tử dựa trên dịch vụ ký gửi tài sản kỹ thuật số không phải hoạt động ủy thác sẽ phá vỡ xuyên suốt các quy định liên bang và tiền lệ pháp lý đã được duy trì hàng thập kỷ.
Mary Daly, Chủ tịch American Bankers Association, 2025

Vì sao các hiệp hội cho rằng dịch vụ ký gửi tiền điện tử không phải hoạt động ủy thác theo luật Hoa Kỳ?

Theo 12 U.S.C. § 92a, ngân hàng tín thác truyền thống chỉ thực hiện các hoạt động ủy thác như quản lý tài sản thừa kế hoặc đại diện uỷ thác. Dịch vụ ký gửi tiền điện tử không trực tiếp liên quan đến các công việc này.

Hiệp hội nhấn mạnh rằng việc dùng điều khoản § 27(a) để cấp phép cho các công ty tiền điện tử mà không cung cấp dịch vụ ủy thác là “kẽ hở pháp lý” cho phép né tránh các quy định như Đạo luật công ty mẹ ngân hàng.

Chính sách hiện tại của OCC cũng xác định việc giữ tài sản kỹ thuật số không được xem là hoạt động ủy thác, làm nổi bật tính không phù hợp trong hồ sơ đăng ký của các công ty tiền điện tử.

Những rủi ro và hậu quả khi OCC chấp thuận các hồ sơ này là gì?

Các nhóm ngân hàng cảnh báo rằng nếu OCC đồng ý cấp giấy phép, sẽ có hiệu ứng domino với hàng chục công ty khác sử dụng mô hình tương tự để tiếp cận lợi ích ngân hàng liên bang khi không phải thực hiện đúng các quy định ủy thác.

Điều này có thể gây ra rủi ro hệ thống lớn cho kinh tế Hoa Kỳ khi làm suy yếu tính minh bạch và giám sát ngành ngân hàng. Đồng thời, việc cấp phép như vậy sẽ phá hủy mục đích của giấy phép ngân hàng tín thác là đảm bảo các hoạt động ủy thác được thực hiện nghiêm túc.

Việc để các công ty tiền điện tử sử dụng giấy phép ngân hàng tín thác nhằm tránh quy định là “động thái phá hủy luật pháp ngân hàng hiện hành, gây rủi ro hệ thống tài chính quốc gia.”
James Gordon, Chuyên gia phân tích tài chính, 2025

Ý kiến chuyên gia về tranh cãi giữa ngân hàng truyền thống và fintech tiền điện tử

JPMorgan, thành viên của năm hiệp hội trên, thể hiện quan điểm bảo vệ quyền lợi ngành ngân hàng truyền thống. Ngược lại, Tyler Winklevoss, đồng sáng lập Gemini, chỉ trích các ngân hàng đang kìm hãm sự phát triển của fintech và tiền điện tử.

Tyler Winklevoss cảnh báo về “bắt chẹt quy định” khi các ngân hàng kiện Consumer Financial Protection Bureau nhằm bãi bỏ Quy tắc Ngân hàng Mở, hạn chế quyền truy cập dữ liệu tài chính cá nhân qua các ứng dụng bên thứ 3.

Ông cho rằng đây là hành vi “độc quyền quy định” làm tổn hại người tiêu dùng và ngăn cản đổi mới công nghệ tài chính.

Các nhóm ngân hàng phản đối cấp phép cho các công ty tiền điện tử dựa trên cơ sở pháp lý nào?

Hiệp hội viện dẫn 12 U.S.C. § 92a quy định hoạt động của ngân hàng tín thác phải thực hiện dịch vụ ủy thác thực sự, không phải chỉ là giữ tài sản kỹ thuật số. Họ còn phản đối việc dùng § 27(a) như một “kẽ hở” để cấp giấy phép cho các công ty không phải là tổ chức ủy thác.

Việc này đồng nghĩa các công ty tiền điện tử đang được phép tránh các nghĩa vụ pháp lý và kiểm soát quan trọng mà các ngân hàng truyền thống phải gánh chịu, gây ảnh hưởng tiêu cực tới thị trường ngân hàng và tài chính.

Hiệp hội ngân hàng đã gửi thư phản đối OCC như thế nào?

Ngày 17/7/2025, 5 hiệp hội ngân hàng Hoa Kỳ gửi thư chung yêu cầu OCC “đóng băng” toàn bộ đơn xin cấp giấy phép ngân hàng tín thác từ các công ty tiền điện tử như Circle, Ripple cùng nhiều tổ chức khác.

Thư nhấn mạnh việc các hồ sơ này thiếu tính minh bạch, không đúng với quy định của luật liên bang và tiềm ẩn rủi ro pháp lý lớn khiến OCC phải khôi phục tiêu chuẩn xét duyệt chuẩn mực và minh bạch hơn.

Những câu hỏi thường gặp

Ngân hàng tín thác là gì và tại sao nó quan trọng với công ty tiền điện tử?

Ngân hàng tín thác chủ yếu thực hiện dịch vụ ủy thác quản lý tài sản theo luật, đảm bảo minh bạch, an toàn. Công ty tiền điện tử muốn được cấp giấy phép để tận dụng lợi ích ngân hàng nhưng thường không đáp ứng đủ yêu cầu ủy thác này.

Tại sao việc cấp phép ngân hàng tín thác cho công ty tiền điện tử gây tranh cãi?

Vì có thể tạo kẽ hở pháp lý, cho phép công ty tiền điện tử né tránh các quy định nghiêm ngặt mà ngân hàng truyền thống phải tuân theo, từ đó ảnh hưởng đến hệ thống và luật ngân hàng.

OCC có thể làm gì để đảm bảo minh bạch khi cấp giấy phép ngân hàng tín thác?

OCC cần duy trì tiêu chuẩn công khai, tham vấn ý kiến cộng đồng, và áp dụng luật rõ ràng, không để xảy ra việc cấp phép vượt thẩm quyền hoặc không có sự giám sát phù hợp.

Việc phản đối cấp phép có ảnh hưởng đến sự phát triển của fintech và tiền điện tử không?

Đây là động thái bảo vệ an toàn pháp lý và quy định ngân hàng, nhưng cũng tạo áp lực cho fintech và tiền điện tử phát triển trong khuôn khổ luật pháp rõ ràng, tăng tính bền vững.

Ai là người tham gia tranh luận chính trong vụ này?

5 hiệp hội ngân hàng Hoa Kỳ bao gồm American Bankers Association và JPMorgan là phía phản đối. Tyler Winklevoss và một số fintech, tiền điện tử đứng về phía ủng hộ đổi mới và tự do truy cập tài chính.