Lãi suất thẻ tín dụng tăng vù vù bất chấp chính sách tiền điện tử

Giá lãi suất thẻ tín dụng không ngừng tăng dù Fed đã cắt giảm lãi suất chuẩn

Trong bối cảnh lãi suất tiền điện tử và các khoản vay tiêu dùng ngày càng đắt đỏ, lãi suất thẻ tín dụng đang tăng trưởng liên tục, bất chấp việc Cục Dự trữ Liên bang (Fed) đã thực hiện 3 lần cắt giảm lãi suất chuẩn trong năm 2024. Các ngân hàng dường như không quan tâm đến những chính sách của Fed.

Theo khảo sát của LendingTree, lãi suất trung bình APR đã tăng lần thứ 3 liên tiếp trong tháng 6, đạt mức cao nhất kể từ năm ngoái. Bankrate cũng cho thấy mức lãi suất trung bình tất cả các loại thẻ tín dụng vượt quá 20%, trong khi các đề nghị thẻ mới chạm mốc 24,3%, theo dữ liệu của LendingTree.

Điều này không chỉ là một cú nhích nhỏ. Nó gây đau đớn cho người vay. Clifford Cornell, nhà hoạch định tài chính tại Bone Fide Wealth ở New York, chia sẻ: “Những mức lãi suất này gây nghẹt thở, làm tăng nhanh nợ của bạn như một đợt sóng dữ.” Và điều này chính xác là tình hình hiện tại, khi những ai mang nợ thẻ tín dụng sẽ thấy lãi suất tích tụ như tường thành, tháng qua tháng.

Lãi suất thẻ tín dụng tiếp tục tăng dù Fed không có thêm đợt tăng mới

Chưa từng xảy ra đột nhiên. Lãi suất thẻ tín dụng vẫn giữ nguyên trong nhiều năm sau khi Quốc hội thông qua Luật Credit CARD năm 2009, giúp giữ ổn định. Nhưng từ năm 2015, Fed bắt đầu nâng lãi suất chuẩn, kéo theo lãi của phần lớn thẻ tín dụng – do chúng là biến động – theo chiều hướng tăng từ từ rồi tăng vọt.

Tới nay, lãi suất trung bình gần như đã gấp đôi, từ khoảng 12% lên mức hiện tại. Đà tăng này bùng phát mạnh mẽ vào năm 2022, khi Fed nâng lãi chuẩn 11 lần bắt đầu từ tháng 3. Tương tự, lãi suất các thẻ tín dụng theo đó tăng theo từng đợt nâng lãi của ngân hàng trung ương.

Tuy nhiên, hiện tại, dù đã cắt giảm lãi suất 3 lần trong năm 2024 và giữ im kể từ tháng 12, lãi thẻ tín dụng vẫn tiếp tục leo thang. Các ngân hàng không giảm bớt. Họ vẫn quyết định giữ mức lãi cao hơn, bất chấp chính sách của Fed. Một số nhà cho vay còn nói rõ rằng, mức lãi suất này sẽ duy trì.

Matt Schulz, trưởng bộ phận phân tích tín dụng của LendingTree, lý giải: “Xu hướng này có thể còn kéo dài trong những tháng tới,” ông nói. Nguyên nhân chính là rủi ro. Các ngân hàng cố gắng bảo vệ chính mình khỏi khả năng người vay bị vỡ nợ, đặc biệt trong thời kỳ bất ổn kinh tế.

Schulz gọi đó là hành động phòng vệ. “Điều này phản ánh nỗ lực của các ngân hàng để tự vệ khỏi rủi ro trong thời điểm bất ổn, khiến họ đẩy chi phí vay ròng của người tiêu dùng lên cao,” ông giải thích. Những rủi ro này được chuyển sang khách hàng qua các mức lãi suất cao hơn.

Charlie Wise, phó chủ tịch cấp cao của TransUnion, phân tích xu hướng vay nợ trong cộng đồng người vay. Ông cho biết, khi tình hình không rõ ràng, nhiều người tìm kiếm khoản tín dụng mới để chống lại các rủi ro tài chính trong tương lai.

“Trong thời gian không chắc chắn, khách hàng thường mở rộng vay mượn để đề phòng trước các khó khăn tài chính,” Wise nói. Tuy nhiên, điều này lại khiến các công ty thẻ tín dụng phản ứng bằng cách nâng lãi suất.

Ngoài ra, Wise nhấn mạnh rằng, khi nhiều người vay có tín dụng yếu hơn, lãi suất trung bình của toàn hệ thống sẽ bị đẩy lên cao hơn. “Nếu phần lớn số dư thuộc về các khách hàng rủi ro, mức lãi sẽ có xu hướng tăng,” ông nói thêm.

Lãi suất cao không ảnh hưởng đến tất cả, nhưng phần lớn người vay đều phải gánh chịu

Không phải tất cả người dùng thẻ tín dụng đều chịu đựng mức lãi cao này. Những ai thanh toán đầy đủ hàng tháng không phải lo lắng về mức lãi suất. Nạn nhân chủ yếu là người mang nợ thẻ tín dụng.

Một điểm đặc biệt nữa, đó là đợt tăng lãi suất chỉ áp dụng cho số dư mới. Thành ra, những ai đã có thẻ từ lâu và chưa phát sinh thêm nợ sẽ giữ mức lãi cũ. Nhưng cơ hội vay mới, số dư mới hoặc mở thẻ mới thì phải chịu lãi suất cao, từ 20% trở lên.

Một số người hi vọng Fed sẽ cắt giảm lãi suất để cứu vãn tình hình. Tuy nhiên, Charlie Wise cho biết, không hoàn toàn như vậy. “Ngay cả khi Fed hạ lãi suất chuẩn hai điểm cơ bản, thì mức lãi cũng chỉ giảm từ 22% xuống 20% thôi. Đó không phải là thay đổi đủ lớn để làm dịu tình hình,” ông nói. Và cảm giác đau đớn vẫn còn đó.

Chỉ số tín dụng tốt không chỉ giúp khách hàng có đề nghị vay tốt hơn mà còn ảnh hưởng tổng thể tới hồ sơ tài chính. Người có điểm tín dụng cao có thể dễ dàng thương lượng lãi suất tốt hơn, và khả năng được phê duyệt là cao hơn nhiều. Chính vì vậy, điểm tín dụng càng cao, lợi ích về lãi suất sẽ càng lớn trong mọi khoản vay, từ thẻ tín dụng đến các khoản vay lớn.