Neobank là gì? Mô hình ngân hàng vận hành hoàn toàn trên nền tảng số

Neobank là mô hình ngân hàng vận hành thuần số, cho phép mở tài khoản, nạp – rút – thanh toán mà không cần chi nhánh vật lý, đồng thời tối ưu phí và trải nghiệm nhờ hạ tầng công nghệ hiện đại.

Trong Web3, Neobank được mở rộng thành mô hình ngân hàng on-chain, kết hợp stablecoin, DeFi và hạ tầng thanh toán toàn cầu để tạo trải nghiệm ngân hàng tự quản, minh bạch và liền mạch trên blockchain.

Neobank là gì?

Neobank là ngân hàng vận hành hoàn toàn trên nền tảng số, cung cấp dịch vụ mở tài khoản, KYC và sở hữu tài khoản IBAN mà không cần chi nhánh.

Do tối ưu chi phí vận hành, Neobank thường cung cấp phí thấp và lãi suất cạnh tranh hơn ngân hàng truyền thống.

Mô hình này phát triển mạnh tại châu Âu và Hoa Kỳ từ năm 2017 nhờ sự bùng nổ của mobile banking. Theo McKinsey Digital 2024, 65% người dùng Gen Z ưu tiên dùng ngân hàng số vì sự tiện lợi và minh bạch phí dịch vụ.

Neobank trở thành lựa chọn chủ lực cho freelancer, người làm việc xuyên biên giới và nhóm thường xuyên thanh toán online.

Neobank khác gì fintech bank hay challenger bank?

Dù các thuật ngữ này thường được sử dụng thay thế, điểm chung là đơn giản hóa quy trình ngân hàng và giảm chi phí. Tuy nhiên, phần lớn Neobank không có giấy phép ngân hàng và vận hành thông qua hợp tác với ngân hàng được cấp phép, đảm bảo tiền gửi được bảo hiểm FDIC.

Mô hình hợp tác này giúp Neobank dễ dàng ra mắt sản phẩm hơn. Báo cáo của Deloitte 2025 cho thấy 72% Neobank hoạt động theo mô hình banking-as-a-service, tập trung vào trải nghiệm người dùng thay vì giấy phép pháp lý truyền thống.

Neobank Web3 là gì?

Neobank Web3 là phiên bản mở rộng của Neobank, xây dựng trực tiếp trên blockchain và tự động hóa các chức năng ngân hàng bằng smart contract như lưu ký, thanh toán, quản lý stablecoin hay tối ưu lợi suất.

Mô hình này không chỉ số hóa ngân hàng, mà còn cho phép người dùng tự quản tài sản, minh bạch on-chain và tương tác trực tiếp với các giao thức DeFi.

Những lợi thế này được xem là hướng phát triển tự nhiên khi stablecoin và vốn hóa DeFi ngày càng tăng trưởng mạnh.

“Web3 banking không chỉ số hóa ngân hàng, mà đặt quyền sở hữu tài sản vào tay người dùng.”

Joseph Lubin, Đồng sáng lập Ethereum – Consensys Report 2024

Các lớp cấu thành một Neobank Web3 gồm những gì?

Một Neobank Web3 được xây dựng từ nhiều lớp hạ tầng: lưu ký tài sản, stablecoin, thanh toán, tạo lợi suất và lớp chi tiêu. Mỗi lớp đóng vai trò một mô-đun vận hành dịch vụ ngân hàng on-chain.

Mô hình phân lớp này giúp Neobank Web3 hoạt động nhịp nhàng với DeFi, đồng thời đảm bảo tuân thủ pháp lý khi tích hợp IBAN, SEPA hoặc SWIFT thông qua đối tác được cấp phép.

Lớp lưu ký tài sản hoạt động như thế nào?

Đây là lớp quản lý quyền sở hữu tài sản, nơi người dùng có thể sử dụng ví tự quản như Gnosis Safe hoặc mô hình hybrid có bảo hiểm như Ether.fi kết hợp FDIC.

Theo dữ liệu từ Safe Foundation 2025, Gnosis Safe đang lưu trữ hơn 70 tỷ USD on-chain, cho thấy nhu cầu quản lý tài sản an toàn và đa chữ ký ngày càng tăng khi người dùng chuyển sang lưu ký tự quản.

Stablecoin giữ vai trò gì trong vận hành Neobank Web3?

Stablecoin là đồng tiền trung gian giúp thanh toán xuyên biên giới nhanh và rẻ, đồng thời là đơn vị định giá trong DeFi. Các stablecoin phổ biến gồm USDC, USDe và EURC.

Vốn hóa stablecoin vượt 300 tỷ USD năm 2025 (CoinMetrics 2025), tăng 80% trong 12 tháng, phản ánh nhu cầu mạnh về tài sản neo giá ổn định trong thương mại toàn cầu và hệ sinh thái Web3.

Hạ tầng thanh toán on/off-ramp của Neobank Web3 gồm những gì?

Đây là lớp kết nối fiat–crypto, bao gồm IBAN, SEPA, SWIFT và mạng lưới blockchain. Người dùng có thể chuyển đổi giữa fiat và stablecoin qua Moonpay, Alchemy hay P2P trên sàn giao dịch.

Sự phát triển của on/off-ramp giúp Web3 tiến gần hơn với tài chính truyền thống. Các báo cáo từ Circle 2025 ghi nhận thanh toán xuyên biên giới bằng stablecoin giảm 60–90% chi phí so với SWIFT.

Neobank Web3 tối ưu lợi suất như thế nào?

Lớp tạo lợi suất tự động đưa tài sản vào các giao thức như Aave, Morpho, Pendle hoặc Ether.fi Liquid Restaking để tối ưu APY.

Nhiều nền tảng sử dụng chiến lược tối ưu dòng vốn theo thời gian thực, giúp người dùng nhận lợi suất ổn định mà không cần thao tác phức tạp. Đây là yếu tố hấp dẫn nhất của mô hình ngân hàng Web3.

Lớp chi tiêu kết nối với người dùng ra sao?

Lớp chi tiêu cung cấp thẻ Visa/Mastercard (vật lý hoặc ảo), cho phép thanh toán trực tiếp stablecoin mà không phải đổi về fiat thủ công.

Sự kết hợp của Apple Pay, Google Pay và thẻ on-chain khiến ngân hàng Web3 trở thành trải nghiệm trọn vẹn: lưu trữ – sinh lợi – chi tiêu trong cùng một ví.

Tại sao Neobank ra đời?

Sự bùng nổ nhu cầu ngân hàng số đã tạo thị trường 230 tỷ USD năm 2025 và dự kiến hơn 4,396 tỷ USD vào 2034 (Precedence Research 2025). Người dùng trẻ ưu tiên phí thấp, thủ tục đơn giản và khả năng quản lý tài chính online.

Song song, stablecoin tăng trưởng mạnh kéo theo nhu cầu có ngân hàng Web3 cho phép giữ tài sản, sinh lời và chi tiêu trực tiếp. Khoảng trống giữa tiện lợi Web2 và lợi suất DeFi chính là động lực hình thành Web3 Neobank.

“Người dùng đang đòi hỏi trải nghiệm ngân hàng ngay trong ví Web3, không còn khoảng cách giữa fiat và on-chain.”

Circle Research – Stablecoin Report 2025

Lợi thế lớn nhất của Web3 Neobank là gì?

Web3 Neobank kết hợp tính minh bạch của blockchain, lợi suất DeFi và trải nghiệm thân thiện như Neobank truyền thống. Người dùng giữ quyền kiểm soát tài sản và giao dịch mà vẫn tuân thủ pháp lý.

Mô hình này phù hợp với xu hướng tự quản tài sản và nhu cầu thanh toán xuyên biên giới nhanh, rẻ của doanh nghiệp và cá nhân từ năm 2024 đến 2025.

Top dự án Neobank Web3 nổi bật hiện nay

Bốn dự án dưới đây được đánh giá cao theo DeFi Warhol 2025 vì sự khác biệt và tiềm năng lớn trong mảng Neobank Web3.

Gnosis Pay là gì?

Gnosis Pay là dự án đưa trải nghiệm ngân hàng truyền thống vào Web3, xây dựng trên mạng Gnosis và ví Gnosis Safe – hệ thống quản lý hơn 70 tỷ USD tài sản on-chain.

Ra mắt giữa 2024, dự án kết nối thẻ Visa, IBAN và SEPA, hợp tác Monerium (giấy phép e-money châu Âu) giúp đáp ứng đầy đủ yêu cầu pháp lý EU.

“Gnosis Pay sẽ làm cho tài chính truyền thống minh bạch và tự động hơn thông qua blockchain.”

Stefan George, CTO Gnosis – 2024

Gnosis Pay hoạt động thế nào?

Người dùng nạp stablecoin vào ví Safe và có thể chi tiêu tại 80 triệu điểm chấp nhận Visa. Stablecoin còn tự động sinh lợi qua sDAI với 4–6% APY.

Cách tiếp cận tối giản giúp người mới tiếp cận Web3 dễ dàng như sử dụng ngân hàng số truyền thống.

Cách phát hành thẻ Gnosis Card

Người dùng kết nối ví, KYC trong vài phút và chọn thẻ ảo hoặc vật lý. Thẻ có thể dùng ngay với Apple Pay/Google Pay và hoàn tiền đến 5%.

Quy trình này giúp Gnosis trở thành một trong số ít dự án Web3 đạt chuẩn vận hành như ngân hàng thương mại.

Ether.fi là gì?

Ether.fi khởi đầu từ liquid restaking và trở thành nền tảng neobank phi tập trung với lưu ký, yield và chi tiêu tài sản on-chain.

Cuối 2025, dự án đạt hơn 8,4 tỷ USD TVL và gần 5 triệu USD doanh thu tháng, nằm trong nhóm DeFi phát triển nhanh nhất.

Điểm khác biệt của Ether.fi?

Stablecoin eUSD tự động sinh lợi ~10% APY từ restaking và kết nối với Aave, Pendle, Morpho, Ethena để tối ưu dòng vốn.

Mô hình này kết hợp DeFi phức tạp thành trải nghiệm đơn giản cho người dùng phổ thông.

Ether.fi Cash và thẻ chi tiêu

Ether.fi Cash cung cấp thẻ Visa phi tập trung, hoàn tiền 3% và cho phép tài sản vẫn sinh lợi trong ví.

Đây là điểm then chốt giúp Ether.fi trở thành lựa chọn Web3 bank cho người dùng tài chính số.

UR Global là gì?

UR Global do Mantle xây dựng cùng Ethena (USDe), ra mắt tháng 10/2025, phục vụ hơn 45 quốc gia với mục tiêu trở thành super app Web3.

Dự án hướng đến đối tượng nhận lương, tiết kiệm, chuyển tiền quốc tế và chi tiêu toàn cầu.

Lợi thế của UR Global

Ví MPC tự lưu ký, bảo mật vân tay và không cần seedphrase. Stablecoin USDe mang yield ~5% APY được cộng vào tài khoản hàng tuần.

Hạ tầng thanh toán hỗ trợ IBAN, SEPA, SWIFT, SIC với chi phí 0–0,5%, phù hợp nhóm lao động quốc tế.

THORWallet là gì?

THORWallet dựa trên THORChain, tập trung vào ngân hàng số không phụ thuộc bên lưu ký, với cơ chế multisig TSS tự quản.

Dự án hỗ trợ BTC, ETH, SOL, XRP và hệ EVM, phù hợp tổ chức như DAO hoặc nhóm sử dụng ví nhiều chữ ký.

Điểm mạnh của THORWallet

Người dùng có tài khoản Swiss IBAN đa tiền tệ và stablecoin có thể sinh lợi 1–5% APY từ thanh khoản THORChain.

Khả năng tương tác đa chuỗi mà không cần bridge là lợi thế nổi bật, giảm rủi ro bảo mật và phí giao dịch.

Những câu hỏi thường gặp

Neobank có an toàn hơn ngân hàng truyền thống không?

Neobank hợp tác với ngân hàng được cấp phép và bảo hiểm FDIC, đồng thời ứng dụng công nghệ hiện đại giúp minh bạch và giảm rủi ro vận hành.

Web3 Neobank có phù hợp người mới không?

Có. Các dự án như Gnosis Pay hay UR Global thiết kế giao diện đơn giản, tự động hóa phần phức tạp và hỗ trợ KYC chuẩn ngân hàng.

Stablecoin trong Neobank Web3 có rủi ro không?

Stablecoin phụ thuộc vào đơn vị phát hành. Các stablecoin như USDC, EURC tuân thủ quy định chặt chẽ và minh bạch dự trữ theo báo cáo Circle.

Tôi có thể sử dụng thẻ Visa/Mastercard trong Web3 Neobank ở đâu?

Bạn có thể thanh toán tại hàng chục triệu điểm chấp nhận thẻ toàn cầu, tương tự ngân hàng truyền thống.

Web3 Neobank có tạo lợi suất tự động không?

Có, hầu hết tích hợp DeFi như Aave, Morpho hoặc Pendle để tối ưu lợi nhuận mà không yêu cầu thao tác phức tạp.

Lưu ý: Nội dung bài viết chỉ nhằm cung cấp thông tin, không phải khuyến nghị đầu tư. Vui lòng tự nghiên cứu kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định. Chúng tôi không chịu trách nhiệm đối với mọi kết quả phát sinh từ quyết định đầu tư của bạn.